Autor: Joseph S. Coyle es Veterano editor de la Money Magazine, es un experto en finanzas personales y un periodista galardonado.
Joseph S. Coyle ofrece consejos básicos para las personas que se plantean llegar a una jubilación plena y con dinero en los bolsillos. Es lectura recomendable si quieres comenzar a planear la buena vida que seguro imaginaste tener cuando seas mayor, en lugar de depender de alguna migaja del gobierno o si no quieres optar por mi plan para el retiro, tener ocho hijos a los que cobraré diezmo.
El libro esboza estrategias sencillas para ahorrar e invertir, insta a los inversores a empezar pronto y a depositar todo lo que puedan en planes 401(k) e IRA, que si bien sólo aplican para el público de los Estados Unidos, en otros países tenemos la tarea de hacer un plan propio usando los conocimientos de dineroesdinero.com.
Excepto por las estrategias fiscales que a un retirado Norteamericano se las podría dar un buen asesor, tú en tu país puedes diseñar un plan de jubilación que no le pide nada a uno fondo administrado en los Estados Unidos.
Coyle también ofrece instrucciones útiles para la compra de fondos de inversión y la construcción de un portafolios. Presenta de forma realista los problemas a los que puedes enfrentarte en la jubilación, como las dificultades emocionales que conlleva dejar una carrera y la nueva tarea de tener suficiente dinero para mantener su estilo de vida por varios años.
Nota: Los consejos de inversión que se ofrecen aquí -leyes fiscales, mercados de valores y demás- están muy orientados a los Estados Unidos, aunque la información sobre el estilo de vida es ampliamente aplicable. El libro también es de 1996, por lo que algunos puntos ya son obsoletos y no los trato mucho en este resumen.
Puntos clave:
1. Durante la jubilación, los gastos de transporte y ropa se reducirán, mientras que los gastos de ocio y salud se dispararán.
2. La asignación de activos o dónde inviertes cuando construyes tu portafolio es clave para los inversores; los inversores más jóvenes deberían asumir más riesgos pero pasar gradualmente debes de migrar a inversiones más seguras.
3. Vigila las comisiones de gestión y otros gastos de los fondos, ETF y brókeres con los que administras tu cartera. Además, no te olvides del tema de los impuestos antes de jugarle al Trader.
4. Para acumular suficiente dinero para la jubilación, empieza lo más pronto que puedas, ahorra e invierte de forma agresiva.
5. Las inversiones con crecimiento probado en el largo plazo, como las acciones y los ETF, son la mejor manera de ahorrar para la jubilación.
6. El interés compuesto es el mejor amigo del ahorrador porque aumenta considerablemente el valor de las inversiones con el tiempo.
7. Para jubilarse cómodamente, rechaza la presión social (y la propia) de consumir excesivamente hoy, cada dólar que gastas el día de hoy son varios menos que le robaste a tu yo “cabecita de algodón” del futuro.
8. No tengas demasiado miedo al riesgo, pero no se arriesgues demasiado. Saber lo que haces es la clave, si inviertes sin entender los instrumentos, su riesgo y sin diversificar, no te irá bien.
El aumento de la esperanza de vida significa que muchos jubilados sobrevivirán a sus ahorros. Un pensionado que gane 80 mil dólares por año, para mantenerse a su nivel de vida de forma modesta durante veinte años, necesitará jubilarse con 1,2 millones de dólares; para prolongar la jubilación hasta treinta años adelante, necesitará 2,2 millones de dólares antes de haber gastado todo su dinero.
Para ahorrar más hay que gastar menos (¿en serio?)
Ahorrar es difícil para todos, estamos acostumbrados a gastar, a darnos lujos, a pensar en lo que queremos ahora. Jubilarse es algo que no pasa por nuestra cabeza nunca, pensamos en las ofertas de Amazon, los nuevos productos que queremos, nuestros deseos están antes, siempre. Estamos animados a gastar cada centavo y no invertir.
Sin embargo, el ahorro y la autodisciplina fueron en un antaño los pilares del éxito de la clase media. Para encontrar áreas en las que recortar, analiza tus gastos. El autor da las siguientes sugerencias de cómo gastar basadas en porcentajes de ingresos para una pareja:
Vivienda, 30%; pagos de préstamos, 13-15%; comida, 10-15%; cuidado de los niños, 8-10%; entretenimiento, 3-7%; vacaciones, 3-7%; dinero de bolsillo, 5-8%; transporte, 7-10%; ropa, 4-10%; educación, 5-7%; servicios públicos, 4-7%; donaciones benéficas, 2-5%; y seguros, 3-5%.
Entre más joven comiences, más probabilidades tienes de retirarte joven y rico.
La sugerencia que nos da, es intentar ahorrar al menos el 10% de nuestros ingresos antes de los dolorosos impuestos, al menos en promedio, habrá meses en los que no será posible, otros en los que sí, pero intentaremos promediar nuestro ahorro a ese 10%.
Intenta que el ahorro sea automático mediante retiros regulares de tu cuenta bancaria, al recibir nuestro depósito, quincena, pago, algo que recomiendo es pagarle primero a nuestro yo del futuro. Mucho antes de recibir mi nómina por ejemplo, ya tengo asignada una parte al ahorro e inversión y es mi primer movimiento.
Aunque hay muchas obligaciones y deudas, tener gastos es una situación que siempre tendremos y que no nos hace especiales, ahorrar e invertir desde unos cuantos pesos hace maravillas por nuestra mentalidad y cómo vemos el dinero. Creo en dineroesdinero.com que el 90% del éxito como inversor es la mentalidad respecto al dinero y comenzar a ahorrar aunque sea un poco nos pondrá ese chip.
No ignores los ahorros para la jubilación sólo porque tienes deudas de tarjetas de crédito u otros préstamos. Todos tenemos deudas en mayor o menor medida, si el ahorro dependiera de tener o no tener deudas varias, eso haría imposible ahorrar para casi todos y nadie se beneficiaria de los rendimientos de las acciones, bonos y del interés compuesto.
No asumas demasiados riesgos, pero no los evites por completo. Un inversor que asume demasiado riesgo y persigue sin parar el siguiente Amazon, no tiene una estrategia, su estrategia es no tener estrategia, lo que a menudo conduce a pérdidas desastrosas.
Un inversor nervioso puede perder las ganancias potenciales de las acciones de crecimiento, pues son bastante volátiles y nunca sabrás si la acción que compraste valdrá en unos años el doble o la mitad. Para obtener los mejores resultados, siempre piensa en el largo plazo: acepta el riesgo, pero no lo abraces.
Toda inversión tiene riegos como ya lo hemos mencionado en la página, pero el potencial de beneficios en el largo plazo es en lo que debemos enfocarnos.
Debes tener un paracaídas
La cultura actual no conoce la auto-limitación. Ha olvidado el concepto de posponer la gratificación, de evitar los placeres y gustos de ahora, pero sobre este concepto, es que fue construida la clase media actual.
Muchos empleados y emprendedores se encuentran con el riesgo inesperado de perder sus puestos de trabajo o la demanda de sus servicios. Necesitas una vía de escape cuando la carrera profesional y empresarial parece insegura (o incluso cuando parece que estamos del lado seguro).
El fondo de emergencia es un concepto trillado y muy mencionado, pero lo es porque nos trae mucha tranquilidad el contar con una red de seguridad.
En algunos casos ni siquiera es necesario tener ociosa una gran cantidad de dinero, simplemente podríamos tener una tarjeta de crédito que cubra nuestros gastos de uno o dos meses, la elaboración de un plan B es cuestión de gustos, no creo que haya reglas, todo se vale, pero ten un colchón para tus finanzas y tu paz mental.
Lista de supervivencia antes de jubilarse
Es mucho más grande la proporción de gente termina su carrera con "muy poco", que la gente que termina "con demasiado".
La jubilación puede ser una transición muy dura si te encuentras aburrido y sin un plan de lo que harás en adelante. Antes de jubilarte, asegúrate de que estás preparado.
Analiza detenidamente tus objetivos y expectativas. Muchos jubilados siguen activos después del retiro, y puede que quieras ser uno de ellos (Yo sí quiero). Alrededor de la mitad de los jubilados (el número aumenta constantemente) trabaja a tiempo completo. Otros hacen cursos universitarios o trabajan como voluntarios.
Prevé gastar dinero en los siguientes artículos durante la jubilación:
Gastos que suben – Los gastos médicos y dentales aumentan a medida que la gente envejece. Deberás gastar un 25% más en atención médica que antes de jubilarte. El ocio, los viajes y las aficiones costarán más para algunos.
Puede que aun pagues la matrícula o colegiatura de tus hijos mal agradecidos o incluso de nietos. Mantener a los familiares puede resultar caro si tienes padres todavía más ancianos o hijos morosos (Pero los preferiste en lugar de tener sólo gatos).
Gastos que bajan – Los costes de la comida suelen bajar, porque los jubilados ya no compran almuerzos para el trabajo o se reduce (esperemos), la cantidad de gente en su hogar.
Los gastos de transporte disminuyen cuando se deja de ir al trabajo o se reduce a un solo coche. Los impuestos suelen caer, porque ya no se pagan impuestos de la Seguridad Social. La ropa y los artículos personales se reducen.
Se mantienen – Los costes de la vivienda no cambiarán mucho, especialmente si se muda a un lugar más pequeño. No te jubiles con deudas. Sigue ahorrando e invirtiendo.
Saber exactamente cómo se ve tu objetivo, significa que sabrás cuando no estés en rumbo a lograrlo.
Sólo piensa que podrías durar aun 20 o 30 años aún con vida, si tu sueño es vivir plenamente esos años y sin trabajar, debes de hacer lo suficiente para hacer ese sueño realidad.
La crisis y recortes de las empresas significa que muchos trabajadores se enfrentan a la jubilación anticipada con paquetes de jubilación cada vez menos generosos. Yo lo he visto con mis propios ojos. La decisión de aceptar o no una jubilación anticipada es difícil. Si estás cerca de la jubilación, podría valer la pena. Pero si estás lejos de jubilarse, la elección es más difícil.
Jubilarse anticipadamente significa renunciar a la mayor pensión que obtendrías si te quedas. El mensaje del autor en este caso es que nada está comprado, los grandes beneficios de las pensiones de antes, ya son cosa del pasado, es tu trabajo cuidar de ti mismo y tu futuro.
Cómo invertir
En palabras del autor; entre los 20 y los 30 años: Es la temporada para asumir riesgo: 10% en acciones de gran capitalización y crecimiento, 25% en acciones de mediana capitalización, 30% en acciones internacionales, 15% en acciones de pequeña capitalización y en bonos corporativos a medio plazo, y 5% en bonos convertibles.
Entre los 30 y los 40 años: Él te pide asumir menos riesgo: 10% en acciones de gran capitalización, 25% en acciones de mediana capitalización, 10% en acciones de pequeña capitalización, 25% en acciones internacionales, 20% en bonos corporativos a medio plazo y 10% en bonos internacionales.
Entre los 40 y los 50 años: Asumir aún menos riesgo: un 20% en acciones de gran capitalización, acciones de mediana capitalización y acciones internacionales; un 10% en acciones de pequeña capitalización, un 25% en bonos gubernamentales de medio plazo y un 5% en bonos internacionales.
Entre los 50 y los 60 años: El horno ya no está para asumir casi ningún riesgo. Cambia el portafolio a más bonos: un 20 por ciento en acciones de gran capitalización, un 15 por ciento en acciones de mediana capitalización, un 5 por ciento en acciones de pequeña capitalización, un 20 por ciento en acciones internacionales y un 40 por ciento en bonos.
Algunos consejos para invertir en acciones y fondos de inversión
Las acciones son la mejor inversión en el largo plazo. Desde 1926, las acciones han superado a otras oportunidades de inversión. Invertir a largo plazo es la clave.
El autor da un consejo que no me gusta, trabajar con fondos de inversión, aunque son gestionados por profesionales que controlan constantemente las acciones y distribuyen los riesgos, no son el vehículo más eficiente.
Comprar y mantener es la mejor estrategia para los inversores, y supuestamente los fondos de inversión son la mejor manera de llevarla a cabo. No estoy de acuerdo, es un consejo anticuado y un ETF de bajo costo debe hacer un trabajo similar o mejor sin costarnos tantas comisiones, con más de 7.000 fondos de distintos tipos sus estructuras de costos y comisiones pueden ser complicadas.
Los fondos de carga cobran una comisión por adelantado. Los fondos tienen una gran variedad de sabores que pueden hacer confusa su elección, los fondos de crecimiento son los más arriesgados, pero los más rentables a largo plazo. Estos fondos invierten en empresas en crecimiento y reinvierten los beneficios en lugar de pagarlos como dividendos. Los fondos de rentabilidad total combinan la revalorización del capital con los intereses y los dividendos.
Los fondos de rentabilidad total van desde los fondos de crecimiento y de renta, relativamente más arriesgada hasta los fondos equilibrados menos arriesgados. Los fondos de valor buscan acciones infravaloradas en diversos sectores.
Los fondos indexados, que compran todas las emisiones de un índice como el Standard & Poors 500, ofrecen una sólida rentabilidad y bajas comisiones, vuelvo a lo mismo de que un ETF hace el mismo trabajo con menores costos, tal vez porque es un libro de 1996 hace tanto énfasis en comprar fondos. Lo que aplica para un mercado más maduro como el de los Estados Unidos, pero en éste y otros países, la compra de ETFs significa tener los mismos beneficios sin tantas comisiones ni riesgo.
Algo que aplicaría a los ETFs también, es la recomendación de evitar los fondos sectoriales, porque su dedicación a un solo sector los hace demasiado volátiles.
El autor nos sugiere que, si un fondo invierte más del 8% de sus activos en una sola acción, no lo compres. Deberíamos quedarnos con ETFs con historial sólido a largo plazo.
